2 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Валютная ипотека это

Ипотечный кредит: все о валютной ипотеке, а также чем отличается рублевый заем от долларового?

Валютная ипотека не так распространена в нашей повседневной жизни как обычная, рублевая. Значительная часть населения просто понятия не имеет, что это такое, а тот небольшой процент граждан нашей страны, который хоть что-то о ней слышал, обычно не лучшего мнения.

Это вполне очевидно, потому что самым распространенным источником информации о валютной ипотеке у наших соотечественников было телевидение, а если быть более точным, сюжеты о демонстрациях рассерженных «валютных ипотечников», которые бастовали против увеличения их задолжности из-за проблем с курсом рубля, начавшихся в 2014-2015 годах.

И эта особенность валютной ипотеки — повышенный риск — отпугивает различных потенциальных кредиторов. Однако если вы не из робкого десятка, то можете прочитать более подробно, что из себя представляют кредиты в иностранных денежных единицах, какие преимущества у них есть перед обычными и с какими рисками они связаны.

Что такое валютная ипотека?

Валютная ипотека, на самом деле, не такое сложное понятие.

В целом, это почти такой же целевой (то есть для какой-то определённой цели, к примеру, покупки недвижимости) займ, но только не в государственной денежной единице, а в любой другой иностранной: долларах, евро, фунтах, франках и так далее.

На этом отличия кончаются, потому что процедура оформления валютной ипотеки полностью такая же, как и в случае с обычным кредитованием.

Для этого не нужны какие-то особые справки, документы или разрешения.

Зачем нужен валютный заем?

Если более кратко, то чтобы сэкономить деньги. Дело в том, что обычно, из-за повышенного риска при выплате ипотеки, вы сможете взять ипотеку под значительно более низкую процентную ставку: где-то около 3-5 процентов годовых, что для нашей страны выглядит вполне неплохо.

Также вам могут приглянуться более удобные условия кредитования: до 25 лет.

В чём разница между рублевым и долларовым кредитом?

Основная разница заключается в денежной единице, в которой вы взяли ипотеку и которой вы, в конечном итоге, будете делать выплаты.

Все остальные, более мелкие, различия как раз и выходят из разницы между государственной валютой (в данном случае, рублём) и любой другой иностранной валютой.

Самое первое, на что нужно обратить внимание, это курс между вашей национальной валютой и иностранной. Если ваша национальная валюта будет дешеветь по отношению к иностранной, то, получая доход в национальной валюте, вы должны будете отдавать на выплату кредита всё больше и больше денег, что, конечно же, совершенно не удобно.

Хотя если ваша валюта становится всё более дорогой по отношению к иностранной валюте, то вы будете платить меньше, опять же, из-за разницы в курсе этих валют.

И, чтобы компенсировать возможные таком виде ипотеки риски, банки предлагают более мягкие условия кредитования, которые описаны выше.

То есть значительно более низкую процентную ставку по займу, а также более долгий срок для выплаты по ипотеке, доходящий иногда до 25 лет.

Какие условия для получения?

В целом, никаких особых различий между валютной и рублевой кредитами по условиям оформления нет.

Из-за конкуренции банки сделали условия оформления ипотеки очень удобными.

  1. Для получения займа для приобретения жилья вам потребуется паспорт и справка о ваших доходах с места работы, чтобы подтвердить вашу платежеспособность.
  2. После этого от вас будет требоваться выбрать квартиру, которую вы хотите купить и получить подтверждение у менеджера в банке.
  3. После этого вам остаётся подписать договор и внести первый взнос.

Возможные проблемы в кризис и варианты их решения

Если вы каким-то образом попали в эту неприятную ситуацию, то у вас совсем мало вариантов, каждый из которых по-своему неприятен.

  • Самый первый — «зафиксировать долг» на определённой отметке, то есть взять новый, уже рублевой, кредит, по новому курсу, чтобы выплатить старый. Само собой, платить придётся больше, но вы также и сэкономите денег хотя бы из-за того, что ваш долг не будет расти дальше.
  • Второй вариант — продать вашу собственность и выплатить банку долги. Но для этого либо нужно постараться продать её дороже, чем вы её купили, либо доплатить банку разницу между вашим долгом вырученными от продажи её деньгами.
  • Последний вариант – банкротство заёмщика, при котором вы также продаёте квартиру с долгов и, если ваши доходы меньше прожиточного минимума, вас признают неплатежеспособным.
Читать еще:  Банки дающие ипотеку под материнский капитал

В любом случае, как вы можете видеть, валютный кредит может иметь свои определённые плюсы, однако только в том случае, если в вашей стране крайне стабильная экономика (что вряд ли можно отнести к России), либо вы имеете стабильный доход в иностранной валюте.

А если вы не настолько уверены в экономическом потенциале своей страны и не имеете значительного, в долларовом эквиваленте, дохода, то, на мой взгляд, лучше не пытаться сэкономить несколько процентов годовых на валютном заёме, потому что, в случае непредвиденного кризиса или другой чрезвычайной ситуации, вам будет не так удобно выплатить долги.

Валютная ипотека: что делать и кто виноват?

Мало кто не слышал про животрепещущий вопрос валютных ипотечников. Они митингуют, голодают. Действительно ли это ответственность банка, государства либо же это все-таки безответственность самих заемщиков? И что им делать, чтобы найти выход?

Кто виноват?

Предвижу негатив в свою сторону, но скажу, что думаю: убеждена, что проблема валютных ипотечников — это проблема исключительно их, а не банка или государства. И вот почему.

— Если кредит берется в иностранной валюте, но между резидентами России, то в договоре черным по белому прописано, что платеж осуществляется в рублях по курсу ЦБ на день платежа. Соответственно, какой курс — такой и платеж. То же и со всеми инструментами в привязке к курсу валюты (страхование жизни, например). Изменение курса валюты — это не форс-мажор, а классический рыночный риск. Более того, говорить о том, что такого никогда не было, россияне не могут: они с этим сталкивались и в 1998 году, и в 2008 году, когда также было много историй с валютной ипотекой. Банки же не стали пересчитывать валютные вклады по курсу 30 рублей? Страховые компании не стали пересчитывать выплаты по программам страхования жизни в валюте по 30 рублей. Тогда почему валютная ипотека должна быть пересчитана?

— Если вы собираетесь брать валютный кредит вместо рублевого из-за экономии на ставке, то вы берете на себя рыночный риск, что курс может измениться не в вашу пользу. Вы хотели сэкономить, но не получилось, так что это — всегда лишь неверное решение, но не повод банку выплачивать компенсации. Это все равно что требовать от государства компенсации, что вы купили в январе 2016-го доллары по 82 рубля. Особенно если валютная ипотека бралась для недвижимости под сдачу в аренду, чтобы повысить доходность данной инвестиции из-за более низких ставок по кредиту не в рублях. Для инвестиций такой вариант возможен, но в странах со ставкой 2—3% и арендой в валюте кредита, причем чтобы арендная доходность превышала ставку по ипотеке.

— Если вы выбирали банк, который давал ипотеку только в валюте, то это ваш выбор. На российском рынке много банков и не один-единственный объект недвижимости, который можно купить только в привязке к доллару. Зная ситуацию с российской валютой, вполне можно было потратить время на подбор менее рискованного варианта ипотеки — рублевого.

— Даже если вы брали ипотеку в валюте до 2014 года, у вас была весна 2015-го с курсом около 50 рублей, когда можно было пойти на реструктуризацию ипотеки в рублевую, пусть по повышенной ставке, но зато можно было зафиксировать курс 50 рублей. И быть в выигрыше даже сейчас.

Ну а требовать пересчитать все по курсу 30 рублей означает не понимать рыночных рисков и снимать с себя ответственность за принятие решений. И перекладывать ее на других клиентов банка, на налогоплательщиков, если речь о требовании компенсации от государства. Почему те, кто здраво оценивает риски и распоряжается своими финансами, должен компенсировать потери тех, кто этому не уделяет время? И ладно бы это был первый случай. Но это, если брать последние 10 лет, как минимум третий, включая 1998 и 2008 годы! Ссылаться на классическое «такого никогда не было, мы не знали» — невозможно, так как, если ипотека бралась в 2012—2013 годах, то это было лишь через 4—5 лет после сильнейшего кризиса и падения рубля. Значит, люди шли на риски осознанно.

Читать еще:  Ипотека в москве для молодой семьи

Что делать?

Можно ничего не делать. Тогда банк имеет полное право инициировать банкротство физлица-заемщика, ведь долг будет явно выше 500 тыс. рублей, а просрочка — более трех месяцев. А это несет такие последствия:

— вы лишитесь всего имущества и всех накоплений, всего капитала, кроме того, на что нельзя обратить взыскание (а единственное жилье в ипотеке туда не относится);

— вы не сможете занимать руководящие позиции в компаниях в течение трех лет;

— вы не сможете брать кредиты и займы в течение пяти лет без указания на факт вашего банкротства (хотя, полагаю, после банкротства вам вряд ли кто-то вообще выдаст заем или кредит);

— вы не сможете подать на новое банкротство в течение пяти лет.

Грубо говоря, придется все начинать даже ниже чем с нуля.

А можно пойти иным путем.

— Банку выгоднее договориться об адекватных условиях реструктуризации с заемщиком, поэтому вполне можно увеличить срок ипотеки либо взять льготный период на 1—2 года с пониженными платежами, чтобы восстановить свое финансовое положение.

— И еще вариант. ЦБ активно снижает ставки — рассмотрите вариант рефинансирования в рублевую ипотеку: сейчас ставки и курс вполне комфортные, чтобы перейти в рубль.

— Можно продать залог по валютной ипотеке, погасить долг и взять недвижимость дешевле, можно даже в рублевую ипотеку. Причем сейчас цены на недвижимость в ряде районов весьма привлекательны для покупки. Можно постараться найти горячие предложения, когда продавцу нужно срочно получить деньги на личные нужды, и договориться о дополнительной скидке.

— Если вы не подавали на налоговый вычет — самое время, сумму можно пустить на досрочное погашение. А если есть права на материнский капитал — сумму на погашение можно еще увеличить. Если у вас есть накопления, то можно сравнить, выгоднее ли вам их вложить с доходностью выше ставки по ипотеке, чтобы потом изымать прирост капитала на погашение ипотеки, либо же осуществить досрочное погашение. Да, придется искать оптимальный момент входа, но вот вложения в еврооблигации Petrobras (минимальный лот — от 1 тыс. долларов) в январе 2016 года принесли годовую доходность свыше 30% в валюте, а это явно выше ставки по долларовой ипотеке.

Все вышеописанное позволит вам и сохранить свою кредитную историю, и, возможно, сохранить вашу недвижимость, и уйти от валютного риска. Ну и иметь богатый опыт на будущее, что кредит надо брать в той валюте, в которой ваш основной доход. Повторю, уже в третий раз за 10 лет.

Валютная ипотека что это такое

Многие люди, которые взяли квартиру в ипотеку понесли значительные убытки в результате образовавшегося экономического кризиса. Ранее заемщики взяли квартиры с низким процентом в зарубежной валюте.

Начались проблемы в экономической сфере в 2014 году, тогда кредиты выросли в два раза. Вследствие этого многие граждане оказались не платежеспособными и вынуждены были пытаться добиться справедливости. А банки подавали многочисленные иски в суд для того, чтобы получить деньги с должников.

Главные нюансы

Что же такое ипотека? Ипотека – это один из видов кредитов, в результате которого выдается определенная сумма на покупку недвижимости.

  1. В Российской Федерации ипотеку берут как на вторичное жилье, так и на квартиру в новостройке.
  2. Единственное условие, которое должно соблюдаться при заключении договора, это то, что недвижимости переходит в собственность банка, пока кредитор не погасит свою задолженность перед ним.
  3. Риск в такой процедуре, конечно, существует и связан он с изменением курса доллара.
  4. Если рубль упадет, то тогда человеку, взявшему ипотеку, придется переплатить немалые деньги.

Именно такая ситуация и сложилась в Российской Федерации. Многие граждане оказались неплатежеспособными и без недвижимости, поскольку лишились ее в следствие задолженности банку. Деньги переводятся клиенту на его счет, который был специально открыт.

Валютный кредит – это деньги, которые взяты в банке под процент в зарубежной валюте. Для того, чтобы выдавать такие кредиты банк должен быть лицензированным.

Читать еще:  Досрочное погашение военной ипотеки

Во время заключения договора, в нем указывается не только количество денег, но и проценты, в какой валюте деньги выданы.

Такого вида ипотека должна быть погашена в определенное время в определенные дни. Курс валют обновляется в тот день, когда необходимо погасить задолженность. Курс также подлежит согласованию с тем банком, у которого человек берет кредит.

Правило выплат по валютной ипотеке

Выплата не должна быть больше, чем сорок процентов от дохода семьи. Тогда выплата ипотеки не обременит членов семьи. Отсюда следует, что для того, чтобы взять ипотеку, надо определиться в какой валюте будут предоставлены деньги. Лучше всего, если это будет та валюта, которая действует на территории той стране, где проживает семья. В таком случае, можно отметить основные плюсы ипотеки, они все же есть. Но важно понимать, чем может обернуться такая покупка при плохом стечении обстоятельств. Этот вопрос также будет рассмотрен в этой статье, но сначала хотелось бы отметить несколько причин отказа в оформлении ипотеки.

Помощь юриста при решении вопросов с ипотекой

В том случае, если взять ипотеку по какой-либо причине не получается, причем гражданин уверен на все 100 процентов в том, что он может взять ипотеку, рекомендуется обратиться к квалифицированному юристу за помощью. Именно юридическая консультация, а также помощь юриста и его представительство в ходе судебного делопроизводства смогут повлиять на ход дела.

Как итог, помощь юриста будет заключаться не только в предоставлении гражданину исчерпывающей юридической консультации, но также и в личном представительстве и сборе всех необходимых документов для того, чтобы гражданину России одобрили ипотеку.

Кто имеет право обращаться?

Юридическим и физическим лицам кредит одобряется по правилам Федерального закона. Его номер 173-ФЗ, утвержден он был в 1992 году, но в данный момент используется обновленный закон от 10.12.2003 года.

Кому могут дать кредит банк:

  1. Резидентам и нерезидентам.
  2. Юр. И физ. лицам.

При этом если человек юридическое лицо и он резидент, то с ним заключается определенный контракт при предоставлении кредита.

Он нужен для того, чтобы приобретать товары из других государств. И заключается он в виде потребительской ссуды.

Куда надо обратиться

Чтобы такого вида кредит был получен и одобрен, необходимо предоставить все документы, которые могут потребоваться. Они указывают на правовое положение человека, его экономическое состояние и платежеспособность.

Между банком и заемщиком заключается соглашение на ипотечный кредит. Именно он необходим для выдачи средств другой валюты, отличной от российской.

Банки, получившие лицензию на выдачу зарубежной валюты, имеют права оформлять кредит, но на тех условиях, которые он сам и предъявляет.

Но самым главным условием является соблюдение правил выдачи кредитов и его возврат.

Заключения в процессе судебного заседания по такому виду ипотеки

Если банк нарушил какие-либо обязательства перед банком, которые были указаны в общем соглашении, то клиент имеет право оспорить его с помощью суда.

К примеру, когда банком начислены слишком высокие проценты. Если такие проценты не были прописаны ни в соглашении, ни в иных дополнениях, то это считается незаконным и может оспариваться в судебном порядке. Самое важное в таком случае внимательно читать условия договора или прибегнуть к услугам юриста, который поможет найти все «подводные камни».

Важность выплат по ипотеке

Проблемы, связанные с выплатами по кредиту, как их решить и какие последствия могут возникнуть.

Общество и специалисты в кредитной области считают, что перед тем, как брать недвижимость в ипотеку надо хорошо подумать, обсудить это с семьей и объективно оценить свои возможности в области финансов. Но, можно смело сказать, что в жизни случается всякое и не всегда оно идет по плану. Поэтому предугадать будущее практически невозможно.

Важно! По всем вопросам валютной ипотеки, если не знаете, что делать и куда обращаться:

Звоните 8-800-777-32-63.

Юристы по валютной ипотеки, и адвокаты, кто зарегистрирован на Российском Юридическом Портале, постараются Вам помочь с практической точки зрения в сложившемся вопросе и проконсультируют Вас по всем интересующим вопросам.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector