0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Как выйти на пенсию в 40 лет

Как выйти на пенсию в 40 лет (реальные истории)

Три истории о молодых пенсионерах, живущих на 4 процента или меньше.

Автор Бен Стиверман

Известное “Правило 4 процентов” лежит в основе современного пенсионного планирования. Однако насколько оно справедливо для тех, кто прекращает работу, не дожидаясь 65 летнего возраста? Это правило гласит, что пенсионеры, тратящие не более 4% своего инвестиционного портфеля в год, с учетом инфляции, будут способны растянуть свои сбережения на всю оставшуюся жизнь. К примеру, $1 миллион на брокерском счете дает вам на расходы $40 ,000 в год.

Однако в последнее время это 4%-ное правило находится под огнем критики. Эксперты предупреждают, что будущее может принести более слабый рынок, или более продолжительную продолжительность жизни, или даже и то, и другое одновременно. “Если вы выходите на пенсию в 40 лет с парой миллионов долларов, вы будете о многом беспокоиться — о финансовых неурядицах, налогах, инфляции, падении рынка, а также о шансах на то, что вы будете жить намного дольше запланированного срока,” — говорит Роберт Карн, советник фирмы Karn Couzens & Associates из города Фармингтон в Коннектикуте.

Эван Инглис, работающий актуарием в Nuveen Asset Management, предлагает альтернативное правило: разделите ваш возраст на 20 — семейные пары должны брать возраст более молодого партнера — и получите тот процент, который можно будет безопасно расходовать. Для сорокалетних это будет 2%, или $20,000 в год при сбережениях в $1 млн.

Как эти концепции работают в реальном мире? Мы попросили трех людей, вышедших на пенсию в свои 30-40 лет, рассказать нам как им удается прожить на свои сбережения.

Папа-домохозяйка

Джо Удо ушел с работы в 2012 году в возрасте 38 лет после того, как проработал 16 лет компьютерным инженером в Intel, агрессивно сберегая свои доходы. Он и его жена, профессиональный кадровик, провели тестирование в течение 2 лет, проверяя могут ли они прожить на одну зарплату жены, при этом жестко контролируя расходы.

Финансовые советники обычно рекомендуют сберегать сумму, достаточную для того, чтобы заместить 80% своего дохода на пенсии, однако Удо рассказал, что его семья живет вполне комфортно и на меньшую сумму. Они тратят $50 тыс. в год — сюда входят заработки жены, дивиденды на акции, доход от сдачи в рент жилья, а также те деньги, которые приносит блог Удо, в котором тот ведет хронику своей ранней пенсии. “Сейчас у нас вполне достаточно средств на нормальную жизнь,” — говорит он. “Наши доходы превышают наши расходы.” Они имеют порядка $1.4 млн на брокерском счете, а также недвижимость для сдачи в аренду общей стоимостью $600,000.

Жена Удо собирается уйти на пенсию в 2020 году, а может и раньше. Тем временем, пара продолжает откладывать деньги, включая ежемесячные $400 в фонд колледжа для своего сына. Удо планирует продолжать экономить до тех пор, пока ему н исполнится 55. К тому времени его сын уже закончит школу, что позволит паре больше путешествовать. И тем не менее, Удо говорит, что будет по прежнему стараться тратить не больше 4% своего портфолио в год. После 65 Удо начнет получать государственную пенсию, что должно несколько ослабить давление на их семейные сбережения.

“В принципе, в настоящее время особого стресса нет, все идет хорошо,” — говорит Удо, наблюдая растущий фондовый рынок. Он откладывает деньги на тот случай, если можно будет покупать акции после падения, которое он ожидает: “Похоже, что рыночная стоимость акций довольно высока сейчас.”

Удо утверждает, что ранняя пенсия — это не для всех. “Однако если ты реально этим займешься, как мне кажется, это вполне доступно многим.” Он считает, что большинству людей недостает дисциплины. Удо рассчитал, что н и его жена вполне смогут справиться в случае каких-либо непредвиденных расходов, включая использование подработок. Но что бы ни случилось, добавляет он, “я определенно не собираюсь возвращаться на работу в какой-либо корпорации.”

Бухгалтер

До того, как Сидни Лагиер прекратила работать в 2008 году в возрасте 44 лет, она нарисовала сложную таблицу, в которой рассчитала как она и ее муж смогут дожить до 100 лет. С тех пор, каждый квартал эта пара сертифицированных бухгалтеров проверяют свои расходы и инвестиции. Спустя 8 лет все по прежнему идет по плану, даже несмотря на финансовый кризис. “Я поняла, что если я смогла сохранить спокойствие во время сильнейшего кризиса в своей жизни, я, наверное, смогу пережить любой шторм,” — говорит Лагиер, живущая в Редвуд-сити, Калифорния. Она и ее муж, который также пенсионер, тратят в год менее 3% своего портфолио. С такой скоростью, по ее мнению, денег хватит до достижения возраста 102 лет. Однако Лагиер отказалась раскрывать состояние ее финансов более подробно.

Читать еще:  Как выплачивается пенсия после смерти

Лагиер имеет несколько страховок на тот случай, если что-то пойдет не по плану: пара пытается держать наличными сумму, достаточную для покрытия 2-3 летних расходов, что позволит пережить крах, подобный 2008 году, без необходимости продавать акции. У их дома достаточно эквити (положительная разница между текущей стоимостью дома и текущей задолженностью по ипотечному кредиту), чтобы не сильно беспокоиться. И даже если все это не поможет, порядка 40% их бюджета расходуется на развлечения, наряды, поездки и рестораны, на чем вполне можно будет сэкономить.

Лагиер пыталась подрабатывать, но ей это не понравилось: “Так много хотелось сделать, и так мало было времени для этого.” Сейчас она занята тем, что берет уроки игры на пианино, упражняется и пишет книгу о жизни на пенсии. Ее муж изучает акустическую гитару, и пара частенько ездит в Сан-Франциско послушать джаз.

Путешественник

Джастин МакКарри — 36-летний инженер по перевозкам, не работавший на полный рабочий день уже в течение 3 лет. И он не собирался работать еще 20 лет. “Что, если я откинусь на своем рабочем месте в 56 лет?” Он и его жена, которая в феврале бросила свою офисную работу в Credit Suisse, тратят в год около 3% своего портфолио в $1.5 млн.

Их жизнь в городке Райли, штат Северная Каролина, комфортабельна, но не шикарна. Раз в месяц они едят в ресторане, а в другие дни они заказывают еду. Они выплатили свое скромное жилье в “удобном, однако не сильно богатом районе города”. Их машины “обычно были самыми старыми автомобилями на паркинге возле работы”. Они не стригут купоны, однако не гнушаются покупать на распродажах. “Думается, можно сказать, что у нас неприхотливые вкусы и запросы”, — говорит МакКарри. “Но мы отнюдь не минималисты.”

У него есть смартфон, два телевизора с высоким разрешением экрана, а также игровая система PlayStation. У него трое детей, и у каждого есть планшет. “У нас есть любая электроника, какая нам нужна,” — говорит он, хотя некоторые из них покупались с рук.

МакКарри по прежнему подрабатывает консультантом — как он говорит, “работа, похоже, гоняется за мной,” — зарабатывая $1000 — $2000 в месяц на своем блоге, посвященном финансовой независимости. Остальной его доход получен от инвестиций, которые почти на 100% состоят из акций. Акции исторически дают большую доходность, чем смесь акций с облигациями, однако они и более волатильные: стоимость портфеля МакКарри однажды в июне упала на $70 тыс. Это случилось после голосования по Брекзиту. “Нужно понимать и не волноваться из-за потенциально больших потерь на рынке,” — говорит он.

МакКарри, его жена и дети недавно отправились в ежегодное летнее автомобильное путешествие в Канаду на семейном минивэне. Это было приключение длительностью в месяц, которое они вряд ли могли бы себе позволить, работая на полный рабочий день.

Он рекомендует быть гибким, даже будучи дисциплинированным в своих расходах. “Похоже на то, что очень немногие люди придерживаются правила 4 процентов,” — говорит МакКарри. “Люди обычно тратят больше в хорошие времена и сокращают расходы в плохие.”

По материалу Блумберг How to Retire at 40

Комментарий FTinvest.ru

Собственно говоря все эти истории говорят всем нам одно – то чем мы тут занимаемся вполне реально . Да в России если и стали о личных финансах говорить, то только недавно, может быть пару лет назад (мы вам об этом говорим с 2012 года), и конечно в РФ мало примеров тех, кто в 40 лет уже уходит на пенсию. Вот мне как раз столько и до пенсии мне пока далеко, хотя наш сайт и наш бизнес стремительно приближает меня к ней (к пенсии)) Но я практически уверен, что инвестиции в недооцененные активы плюс реинвестирование дивидендов позволит мне рассчитывать на успех.

В России сейчас очевидно не время уводить деньги с рынка. В России сейчас надо заходить на рынок и покупать, покупать, покупать…

Здесь у нас не 4%; отдельные акции приносят 15 – 25% только дивиденда, без учета роста. В России государство возвращает 13% подоходного налога от суммы до 400 000 руб. в год, т.е. вы гарантированно имеете 13% доходности на индивидуальном инвестиционном счете!

Так что же вы ждете? Не знаете какие акции купить, ну так мы знаем, следуйте за нашими индексами и этого достаточно, а стоимость нашей подписки вы гарантированно отобьете за счет налоговой льготы 13%.

Все наши клиенты пойдут на пенсию БОГАТЫМИ, в этом нет никаких сомнений.

Каждый месяц мы разыгрываем подписку, вы тоже можете участвовать, просто зарегистрируйтесь и оставайтесь в нашей рассылке.

«Работать всю жизнь — не наш путь к счастью»

Личный опыт: как выйти на пенсию в 40 лет

В 2002 году молодые супруги и амбициозные специалисты Джереми Джейкобсон и Уинни Цэн из США поняли, что не желают работать до старости и хотят пораньше выйти на пенсию. Желательно до 40 лет. Они дали себе десять лет для осуществления этих планов. Вот уже ровно три года, как они скопили необходимую для заслуженного отдыха сумму и в своем блоге делятся советами с теми, кто тоже не прочь начать курить бамбук в не самом почтенном возрасте. «Лента.ру» приводит некоторые рекомендации из их блога, актуальные и для граждан других стран.

Читать еще:  Как открыть пенсионную карту в сбербанке

«Для этого не надо выигрывать в лотерею»

Когда Джейкобсон и Цэн осознали, что ходить на работу в пожилом возрасте — вовсе не предел их мечтаний, им обоим было около 30 лет. Поставив перед собой цель, супруги, чей совокупный годовой доход составлял 135 тысяч долларов (средний ежемесячный доход в США — 3263 доллара, — прим. «Ленты.ру»), начали действовать.

Джейкобсон стал мозговым центром. Он не скрывает и даже подчеркивает, что в основу его стратегии легла радикальная экономия — до 70 процентов зарабатываемых средств шли на сбережения. Были, конечно, и высокорисковые инвестиции (покупка акций). Однако основой успеха послужила именно бережливость. По словам американца, которому сейчас 41 год, даже менее экстремальная экономия способна значительно сократить срок выхода на пенсию.

Сегодня Джейкобсону и Цэн есть чем похвастаться: по их словам, они удалились на заслуженный отдых с несколькими миллионами в кармане и уже три года просто наслаждаются жизнью, чередуя оседлые будни в Штатах с продолжительными путешествиями по родине, поездками в Мексику, Гватемалу, Белиз, Тайвань. Кроме того, уже став «пенсионерами», они обзавелись ребенком.

«Для этого не нужно выигрывать в лотерею, срывать куш на фондовом рынке или получать в наследство целое состояние. Все, что нужно на пути к ранней пенсии, — это экономия», — уверен Джереми.

Вот что советует Джейкобсон тем, кто хочет пораньше распрощаться с трудовой деятельностью (и при этом, естественно, готов на определенные жертвы).

Ищите, куда утекают деньги

По мнению Джереми, больше всего денег уходит на жилье и транспорт, поэтому наиболее пристальное внимание нужно уделить этим статьям расходов. После долгих и мучительных размышлений супруги отказались от автомобилей. Несколько лет они пользовались только автобусом и велосипедами.

На велосипеде далеко не уедешь, значит, нужно искать жилье поблизости от работы. Этот пункт автор блога Go Curry Cracker считает очень важным для тех, кто настроен по-настоящему серьезно. Супруги выбрали самые скромные апартаменты в очень старом здании, но поблизости от своих офисов.

Джейкобсон также не сторонник широко распространенного мнения, что лучше купить любую, пусть даже совсем маленькую квартиру, чем годами арендовать жилье. Он считает, что эта стратегия не подходит мечтающим стать «молодыми пенсионерами», потому что, во-первых, есть и другие способы сохранить и приумножить сбережения, а во-вторых — неизвестно, где и как вы захотите жить, удалившись на покой. Возможно, в будущем жилье понадобится в совсем другом месте, а продать старое окажется не так легко.

Простые радости

Супруги признаются, что им пришлось прожить несколько лет на гораздо более скромном уровне, чем они привыкли. Но они решили, что консьюмеризм, которым увлекаются многие их друзья и ровесники, подождет.

Из развлечений у Джейкобсона и Цэн остались лишь интернет и книги.

Они полностью отказались от кафе и ресторанов, научившись получать радость от домашних ужинов. В основе блюд были главным образом овощи. Супруги предостерегают желающих сэкономить от соблазна скатиться в поедание дешевого фастфуда. Они рассматривали свои финансовые ограничения как возможность питаться недорогой, но полезной едой.

Пара почти не баловала себя новой одеждой, кроме самых необходимых вещей. Не ездили в отпуск.

На чем нельзя экономить

Самая большая глупость — это пытаться выгадать копейку на здоровье. Более того, Джейкобсон полагает, что как раз в свое физическое состояние надо активно инвестировать. Основная задача — избежать болезней в будущем, поэтому в план ежегодных расходов включалась обстоятельная диспансеризация.

Спортзал супруги не посещали, но катание на велосипеде и пешие прогулки позволяли сохранять хорошую форму.

«Я могу проехать десятки километров на велосипеде, поэтому уверен, что мне вряд ли грозят кардиологические проблемы», — считает Джереми.

Материалы по теме

«Учись. Получай высокие оценки. Найди хорошую работу. Купи дом. Работай более 30 лет. Будь потребителем. Проведи пенсию на гольф-поле. Для многих это ингредиенты успеха. Но у жизни есть, что предложить тем, кто хочет изменить рецепт», — говорится в описании проекта Go Curry Crucker. Из блога можно почерпнуть общие рекомендации по экономии для всех, конкретные стратегии для американцев, а также почитать трэвел-советы тем, кто уже близок к цели и планирует много путешествовать.

Джейкобсон делает акцент на том, что необязательно стартовать с данным замыслом в возрасте 20-30 лет. Можно изменить свою жизнь и позже, ведь выйти на обеспеченную пенсию хотя бы на пять-семь лет раньше срока тоже приятно.

Личный опыт: как выйти на пенсию в 40 лет

Крис Рейнинг — не типичный пенсионер. Он завершил свою трудовую деятельность в 37 лет и теперь финансово независим, проживает жизнь так, как хочет, пишет Money.

Рейнинг вырос в семье среднего класса в штате Иллинойс, хорошо учился в школе и получал стипендии. Свое обучение в колледже он закончил с долгом всего в $ 4 500, которые быстро погасил, как только начал работать.

В конце концов он нашел хорошо оплачиваемую работу в сфере кибербезопасности, взял ипотечный кредит и купил квартиру и машину BMW. Но затем он задался вопросом «что дальше?».

«Наконец-то я сказал себе: «Я не могу заниматься этим еще 40 лет»», — вспоминает Рейнинг.

Он прочитал книгу «Твои деньги или твоя жизнь» Джо Домингуэса и Вики Робин.

«Это помогло мне понять, что есть способ устроить жизнь, и вам не нужно сидеть в этом кабинете в течение 40 лет, — так идея стать независимым от финансовой деятельности стала реальной», — вспоминает мужчина.

К 35 годам Рейнинг почувствовал, что у него достаточно сбережений, чтобы прожить на них всю оставшуюся жизнь без необходимости снова работать. Ему потребовалось еще 2 года, чтобы убедиться в своих предположениях, а затем в 37 лет он вышел на пенсию.

Ниже представлена стратегия Рейнинга по выходу на пенсию в раннем возрасте:

1. Сэкономить

Все слышали об этом правиле. Но даже с рациональным подходом к расходам многие люди поддаются инфляции стиля жизни, говорит Рейнинг.

«Чем больше денег вы зарабатываете, тем больше денег вы тратите, и вы ничего не экономите», — говорит он.

Рейнинг советует подходить к тратам реально. Найти приемлемый для себя уровень жизни и при повышении доходов не увеличивать свои расходы.

2. Зарабатывать больше

Ваша фактическая работа – это только часть вашей работы. Вам стоит сосредоточиться на повышении своего карьерного роста.
Сюда может входить получение новых навыков, сертификатов, степеней, которые помогут получить более высокую зарплату и продвижение по карьерной лестнице.

«Важно понимать свои слабые места. Я нашел наставников, которые помогли мне увидеть мои возможности», — рассказывает мужчина.

Наставники помогли относиться к карьере стратегически, что привело к более прибыльной работе.

«Стоит задумывать о потраченном времени и заработке. Что лучше, потратить время на йогу за $25 в час, или на учебу, чтобы в дальнейшем получить повышение в размере $10 000 или $20 000?».

3. Инвестируйте

У большинства людей уже есть механизм для инвестиций – работодатель спонсирует 401 (k).

В 2018 году максимальный взнос увеличился до $18 500 по сравнению с $18 000 в 2017 году.

Также можно инвестировать в Roth IRA, пенсионный счет для взносов после уплаты налогов до $5500. Как заработок на счете, так и снятие средств после 59 лет без налогов. Инвестирование не должно быть слишком сложным, ему нужно просто расти.

«Мне нравится, чтобы все было просто. У меня есть 401 (k), когда я достигну 60 лет. Деньги находятся там следующие 20 лет. Остальная часть моих денег включена в налогооблагаемый инвестиционный счет», — говорит Рейнинг.

Читайте также на ForumDaily:

Мы просим вас о поддержке: сделайте свой вклад в развитие проекта ForumDaily

Спасибо, что остаетесь с нами и доверяете! За последние четыре года мы получили массу благодарных отзывов от читателей, которым наши материалы помогли устроить жизнь после переезда в США, получить работу или образование, найти жилье или устроить ребенка в садик.

Сейчас мы хотим попросить ВАС о поддержке.

Качественная журналистика требует серьезных финансовых вложений и наши доходы не всегда покрывают расходы на содержание редакции, что ставит под угрозу беспрерывную работу сайта. Мы не вводим платную подписку, чтобы русскоязычные иммигранты в США могли беспрепятственно получать проверенную информацию на родном языке. Но будем благодарны вам за любую сумму, которой вы готовы поделиться для того, чтобы мы могли бесперебойно предоставлять полезную информацию тысячам иммигрантов.

Безопасность взносов гарантируется использованием надежно защищенной системы Stripe.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector